Wer zum ersten Mal ein Angebot für eine Wohngebäudeversicherung liest, stolpert über eine Zahl in Mark aus dem Jahr 1914. Das ist kein Relikt, sondern ein Rechentrick. Er sorgt dafür, dass das Haus nach einem Totalschaden zu heutigen Preisen wieder aufgebaut werden kann.
Gleitender Neuwert
Die meisten Wohngebäudeversicherungen versichern das Haus zum gleitenden Neuwert. Gezahlt wird, was ein Wiederaufbau in gleicher Art und Güte heute kostet. Weil Baupreise steigen, muss die Versicherungssumme mitwachsen. Dafür braucht es eine feste Rechengröße.
Der Wert 1914
Diese Rechengröße ist der Wert 1914: der Neubauwert Ihres Hauses in Preisen von 1914. Der Versicherer multipliziert ihn jedes Jahr mit einem Anpassungsfaktor, der die Entwicklung der Baupreise und Löhne abbildet. So steigt der Versicherungsschutz automatisch mit, und mit ihm der Beitrag.
Ermittelt wird der Wert 1914 aus Bauart, Ausstattung, Fläche und Baujahr, oft mit einem Bewertungsbogen des Versicherers oder aus einem Gutachten. Wer dabei zu niedrig ansetzt, spart zwar Beitrag, ist aber unterversichert.
Die Unterversicherung
Ist die Versicherungssumme zu niedrig, kürzt der Versicherer jede Entschädigung im selben Verhältnis. Ein Beispiel: Das Haus wäre mit einem Wert 1914 von 30.000 Mark richtig versichert, im Vertrag stehen aber 24.000 Mark. Das sind 80 Prozent. Bei einem Leitungswasserschaden über 10.000 Euro zahlt der Versicherer dann nur 8.000 Euro (Beispielrechnung). Das trifft also nicht nur den Totalschaden, sondern jeden Schaden.
Die Alternative: Wohnflächenmodell
Viele Versicherer bieten heute einen einfacheren Weg an. Sie berechnen den Beitrag nach Wohnfläche, Gebäudetyp und Ausstattung und verzichten im Gegenzug auf den Einwand der Unterversicherung. Wichtig ist dann, dass die Angaben stimmen. Zählen Sie die Wohnfläche nach den Vorgaben des Versicherers und denken Sie an ausgebaute Dachgeschosse und Keller mit Wohnräumen.
Im Vergleich sehen Sie, ob ein Tarif einen Unterversicherungsverzicht enthält. Für ältere Verträge mit einer lange nicht geprüften Summe ist ein Wechsel zu einem solchen Tarif oft ein guter Anlass. Was die Versicherung bei Naturgefahren leistet, steht in den Fragen und Antworten auf der Vergleichsseite.