Ein Bonus vom Arbeitgeber, eine Erbschaft, ein ausgelaufener Sparvertrag. Wer zusätzliches Geld in den Immobilienkredit stecken will, braucht dafür ein vereinbartes Recht. Ohne Sondertilgung lässt die Bank das während der Zinsbindung meist nicht zu, oder nur gegen eine Entschädigung.
Was eine Sondertilgung ist
Neben der normalen Rate dürfen Sie einen zusätzlichen Betrag direkt von der Restschuld abziehen lassen. Wie viel, steht im Kreditvertrag. Verbreitet sind bis zu 5 Prozent der ursprünglichen Kreditsumme pro Jahr. Ohne vereinbartes Recht verlangt die Bank für eine vorzeitige Rückzahlung während der Zinsbindung in der Regel eine Vorfälligkeitsentschädigung.
Was sie bringt
Jeder Euro Sondertilgung senkt die Restschuld sofort. Auf diesen Betrag fallen ab dann keine Zinsen mehr an. Die Rate bleibt meist gleich, deshalb fließt ein größerer Teil davon in die Tilgung. Der Kredit ist früher abbezahlt, und am Ende der Zinsbindung ist weniger übrig.
Ein Beispiel: Bei 3,5 Prozent Zins spart eine Sondertilgung von 10.000 Euro im ersten Jahr danach rund 350 Euro Zinsen. Im Jahr darauf etwas mehr, weil auch die eingesparten Zinsen in die Tilgung gehen (Beispielrechnung). Über die Jahre summiert sich das. Der Effekt ist umso größer, je früher die Sondertilgung kommt und je höher der Zins ist.
Was das Recht kostet
Viele Banken gewähren einen gewissen Rahmen ohne Aufpreis. Wer mehr möchte, zahlt manchmal einen kleinen Zinsaufschlag für die gesamte Laufzeit. Das lohnt sich nur, wenn Sie die Sondertilgung auch wirklich nutzen. Ein großzügiges Recht, das nie gebraucht wird, verteuert den Kredit ohne Gegenwert.
Wann sich eine Sondertilgung lohnt
- Eine Notreserve für Reparaturen und Einkommensausfall ist schon vorhanden
- Teurere Schulden wie ein Dispo oder Ratenkredit sind getilgt
- Der Kreditzins liegt über dem, was das Geld sicher anderswo bringt
- Am Ende der Zinsbindung soll die Restschuld möglichst klein sein
Achten Sie im Vergleich darauf, wie viel Sondertilgung pro Jahr ohne Aufpreis möglich ist. Mit der Restschuld nach der Zinsbindung beschäftigt sich der Ratgeber Zinsbindung.